El fallecido tenía seguro de decesos: qué hacer

Qué es el seguro de decesos

La Ley de Contrato de Seguro lo define así: la aseguradora se obliga a prestar los servicios funerarios pactados en la póliza cuando fallece el asegurado (artículo 106 bis). No es un seguro de vida: no paga un capital a la familia, sino que organiza y paga el funeral, dentro de lo contratado.

Si el coste del servicio es menor que la suma asegurada, la diferencia corresponde al tomador del seguro o, si no lo hay, a los herederos.

Lo primero: llama a la aseguradora

1. Busca la póliza o un reciboEl nombre de la compañía y el número de póliza suelen estar en los recibos del banco o en una tarjeta. Las aseguradoras de decesos tienen un teléfono de atención 24 horas.
2. Llama antes de contratar nadaLa aseguradora asigna una funeraria y organiza el servicio. Si contratas por tu cuenta sin avisar, el servicio no lo presta ella.
3. Ten a mano los datosDNI del fallecido, lugar del fallecimiento y, si ya lo tenéis, el certificado médico de defunción.
4. Pregunta qué cubrePide que te digan qué incluye la póliza y qué tendríais que pagar aparte, antes de elegir sala, féretro o extras.

Si no sabes si tenía seguro

Revisa los recibos de sus cuentas y los papeles de casa, y pregunta a su banco. Si no aparece, el certificado de seguros de cobertura de fallecimiento del Ministerio de Justicia lo confirma. Se puede pedir pasados 15 días hábiles desde el fallecimiento, así que normalmente llega después del funeral.

Si descubrís el seguro cuando ya habéis pagado, no se pierde: la aseguradora que no pudo prestar el servicio debe pagar la suma asegurada a los herederos, como explicamos más abajo. Y si no aparece ningún seguro, lo explicamos en fallecimiento sin seguro de decesos.

¿Puedo elegir otra funeraria?

Sí, y la ley lo contempla de dos formas:

• Dentro de la aseguradora. En los seguros de decesos, la compañía debe garantizar la libertad de elección del prestador dentro de las condiciones del contrato y poner a disposición del asegurado una relación de funerarias, salvo que la póliza prevea expresamente un único prestador (artículo 106 quáter).
• Fuera de la aseguradora. Si la familia contrata el servicio con otra funeraria por su cuenta, la aseguradora queda obligada a pagar la suma asegurada a los herederos, y no responde de la calidad de ese servicio (artículo 106 bis.2).

Antes de decidir, compara la suma asegurada con el presupuesto de la otra funeraria. Si el funeral cuesta más, la diferencia la paga la familia. Te lo explicamos en cambiar de funeraria.

Lo que conviene saber

Después del funeral

• Revisa la factura o el detalle del servicio que te entregue la aseguradora, y paga solo lo que hayas aceptado aparte.
• Si en la póliza había más asegurados, como el cónyuge, el seguro puede seguir para ellos: la ley dice que en los seguros de decesos solo el tomador puede oponerse a la prórroga, no la aseguradora (artículo 106 bis.5). Habla con la compañía para cambiar el tomador y la cuenta de cargo si estaban a nombre del fallecido.
• Algunas pólizas incluyen más servicios, como gestiones administrativas, asistencia en viaje o repatriación. Pregunta qué cubre la tuya. Si el fallecimiento fue fuera de España, lo vemos en repatriación de cadáveres.

Si el servicio no fue el contratado, puedes reclamar a la aseguradora. Lo explicamos en reclamar a una funeraria.

Qué hacemos nosotros

Aunque el funeral lo cubra el seguro, los papeles siguen: certificados, Seguridad Social, pensiones. Nos ocupamos de ellos a distancia, con precio cerrado.

No somos una funeraria. Intermediamos con funerarias autorizadas y hacemos los trámites como gestoría. Antes de contratar te enseñamos el precio final con IVA y lo que cobramos nosotros.

Preguntas frecuentes

¿A quién llamo primero si había seguro de decesos?

A la aseguradora, a su teléfono de atención 24 horas, antes de contratar nada. Ella asigna la funeraria y organiza el servicio.

¿Puedo elegir funeraria aunque haya seguro?

Sí. La aseguradora debe garantizar la libertad de elección dentro del contrato. Y si contratas otra funeraria por tu cuenta, la aseguradora paga la suma asegurada a los herederos.

Ya hemos pagado el funeral y luego apareció el seguro. ¿Se pierde?

No. Si la aseguradora no prestó el servicio, debe pagar la suma asegurada a los herederos, según el artículo 106 bis de la Ley de Contrato de Seguro.

¿Qué pasa con lo que sobra de la suma asegurada?

Si el servicio cuesta menos que la suma asegurada, la diferencia es del tomador o, si no lo hay, de los herederos.

¿Cómo sé si tenía seguro de decesos?

Con los recibos de sus cuentas o con el certificado de seguros de cobertura de fallecimiento, que se pide pasados 15 días hábiles desde el fallecimiento.

Fuentes: Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (arts. 106 bis y 106 quáter, añadidos por la Ley 20/2015); Ministerio de Justicia, certificado de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento. Consultado en octubre de 2026.